Кредит наличными

Кредиты наличными удобны тем, что заемщику не нужно отдавать имущество в залог банку, не обязательно привлекать поручителей и созаемщиков, а для небольшой суммы на короткий срок можно не подтверждать доход справками. О том, что важно знать при оформлении кредита и как выбрать выгодную программу, в этой статье.

Для кого удобно взять кредит наличными

Взять кредит наличными удобно в следующих случаях:

• • крупная покупка, например, авто или бытовой техники;
• • оплата обучения;
• • ремонт;
• • поездка за границу;
• • первый взнос по ипотеке и др.

Потребительский кредит наличными отличается от других банковских продуктов:

	Займ наличными	Кредитная карта	Целевые кредиты
Ставка, процентов годовых	От 5	От 10–12	От 8–10
Срок погашения	До 5–7 лет	Возобновляемая кредитная линия	До 30 лет
Сумма	До 5–7 млн руб.	До 1–1,5 млн руб.	До 30 млн руб.
На что можно потратить деньги	Любые цели	Любые цели	Покупка авто или жилья
Залог	Нет	Нет	Да
Дополнительные платежи	Нет	Обслуживание карты	Оформление страховки

Взять кредит в банке наличными удобно, если вы не можете использовать залоговые программы (не имеете имущества, которое послужит обеспечением), нужна сумма больше, чем банки предлагают при оформлении кредитных карт.

Требования к заемщику

Кредит наличными заемщики могут получить при выполнении таких условий:

1. Возраст. Редко банки кредитуют с 18 лет, чаще – с 20–21 года. Верхняя граница обычно 65–70 лет, но встречаются программы, где оформить кредит можно до 80 лет (на момент погашения долга). То есть, если банк кредитует до 75 лет, а заёмщик берёт деньги на 5 лет, то обратиться он может максимум в 70 лет.
2. Подтверждение платёжеспособности. В большинстве случаев крупные суммы можно получить только при предоставлении справки о доходах.
3. Кредитная история. Обычно банки отказывают клиентам с испорченной кредитной историей, а ещё неохотно одобряют онлайн-заявки тех, кто берёт первый кредит и не имеет КИ вообще.
4. Стаж. Обычно общий трудовой стаж должен составлять минимум 1 год, на последнем месте работы – от 3–6 месяцев.
5. Гражданство и регистрация. Большинство банков требуют гражданство РФ, но некоторые кредитуют иностранцев. Регистрация может быть временной, но чаще нужна постоянная, а иногда – только в регионе, где присутствуют офисы банка.

Важно! Условия потребительского кредитования могут быть смягчены, например, для зарплатных клиентов – им не нужно подтверждать стаж и размер дохода.

Необходимые документы

Чтобы оформить кредит наличными под проценты, заёмщик должен собрать такой пакет документов:

• • паспорт;
• • справка о доходах;
• • копия трудовой книжки для подтверждения стажа;
• • дополнительный документ – СНИЛС, пенсионное удостоверение, ИНН, загранпаспорт.

Если заявку на кредит наличными подаёт неработающий пенсионер, банк может запросить выписку из ПФР для подтверждения размера пенсии.

Как оформить заявку на кредит наличными

Одно из условий кредита наличными – подача заявки в банк. Это можно сделать тремя способами:

• • лично в любом отделении банка;
• • с сайта банка в режиме онлайн;
• • для постоянных клиентов – из мобильного приложения и личного кабинета.

В заявке указываются такие сведения:

• • ФИО;
• • номер телефона;
• • адрес электронной почты;
• • адрес регистрации/фактического проживания;
• • сумма дохода;
• • место работы;
• • семейное положение;
• • образование;
• • желаемый способ получения кредита – наличными в кассе или доставкой курьером.

Кроме того, перед подачей заявки нужно выбрать желаемые сумму и срок кредитования.

Если оформляете онлайн-заявку, после отправки нужно дождаться одобрения. Обычно срок обработки составляет от 5–10 минут до 1 дня. Банк пришлёт SMS с ответом.

В случае одобрения заявки есть два сценария:

1. Обратиться с документами в отделение банка. Здесь их проверит сотрудник, предложит подписать кредитный договор, выдаст график платежей. Деньги можно получить наличными в кассе, иногда предлагают оформить банковскую карту, на которой будут кредитные средства.
2. Заказать доставку. В этом случае можно получить выгодный кредит наличными на карту, которую доставит курьер (часто бесплатно). Некоторые банки предлагают доставку карты почтой, что удобно для небольших населённых пунктов.

Важно! Если банк откажет клиенту, он пришлёт SMS с уведомлением. При этом банки не обязаны объяснять причины отказа.

На что обратить внимание при выборе программы кредитования

Выбирая кредит, важно учесть такие моменты:

1. Размер ставки по кредиту наличными. Чем она ниже, тем меньше переплатит заемщик. Но часто кредит наличными под низкий процент выдают при соблюдении определённых условий – подтверждении дохода справками, наличии постоянной регистрации, достаточном размере стажа.
2. Способы выдачи кредита. Некоторые банки выдают заёмные средства только наличными в кассе – клиенту придётся посещать офис.
3. Варианты погашения задолженности. В основном используют аннуитетную схему – заёмщик платит одинаковую сумму ежемесячно. В некоторых кредитных программах предусмотрена возможность дифференцированных платежей – они позволяют сократить сумму переплаты, а клиент погашает долг уменьшающимися суммами.
4. Наличие программ лояльности. Если вы получаете зарплату в банке, то в него же логично обратиться для оформления кредита. Зарплатным клиентам часто снижают процентные ставки в среднем на 0,5–1%, одобряют бо́льшую сумму, требуют меньше документов.
5. Страховка. Иногда банки при оформлении потребительских кредитов требуют покупать страховку, например, на случай потери трудоспособности. В то же время заёмщик не обязан оформлять её, а если уже купил, вправе отказаться в течение «периода охлаждения», который длится 14 дней.

Перед подачей заявки можно рассчитать кредит наличными при помощи кредитного калькулятора. Он позволит определить размер переплаты, ежемесячного платежа, сумму процентов.

Популярные вопросы

1. Что сделать, чтобы не отказали в кредите?

Чтобы банк одобрил кредит, важно правильно оформить заявку, указывая только достоверные сведения, иметь хорошую кредитную историю, подтвердить доход справками, а стаж и место работы – трудовой книжкой. Банки менее охотно одобряют заявки тем, у кого нет кредитной истории, иностранным гражданам, лицам с временной регистрацией.

2. Что будет, если не платить по кредиту?

Банк России установил такие размеры штрафных санкций по потребительским кредитам: если в период просрочки начисляются проценты, максимум ставка будет составлять 20% годовых. Если банк не начисляет проценты, то ежедневно по кредиту начисляются 0,1% от суммы просрочки. Так выглядят пени. Кроме них банк может использовать штраф – его начисляют в виде разовой суммы за каждое нарушение платежной дисциплины.

3. Можно ли взять кредит по паспорту?

Обычно без подтверждения дохода по паспорту банки оформляют быстрые кредиты. Они отличаются тем, что сумма будет меньше, чем по стандартным программам, а ставка выше – этим банк страхует себя от невыплаты задолженности. В основном по паспорту можно получить потребительский займ в размере до 300–500 тыс. руб.